Nie wiem czy pytanie powinno być kierowane właśnie do Ciebie, ale faktem jest że z 2 000 000 uprawnionych dotychczas z wakacji kredytowych skorzystało około 850 000 gospodarstw domowych.

Jako pośrednik kredytowy, zacząłem dzwonić do swoich byłych klientów z pytaniem czy złożyli wniosek o wakacje kredytowe. Faktycznie – średnio co drugi odpowiadał, że nie. Jako przyczynę podawali: ogólne zabieganie, brak czasu, wątpliwość czy to się opłaca, podejrzenie, że przez takie wakacje nie będą mogli wziąć kolejnego kredytu albo że wydłuży im się okres spłaty. Każdego z osobna przekonywałem że warto, używałem przykładów, argumentów i nagle pojawiła się myśl – trzeba o tym kilka słów napisać. Może sprawa dotyczy również Ciebie i dzięki temu tekstowi zaoszczędzisz parę groszy.

Wakacje kredytowe to czas, w którym po złożeniu wniosku za pośrednictwem swojego banku, nie będziesz spłacał kredytu. Nie zapłacone w tym czasie raty przesuwane są na później, co wydłuża ostateczny termin spłaty kredytu.

W czasie wakacji kredytowych nie spłacasz ani części odsetkowej, ani kapitałowej raty, tak jakby bank zapominał na czas wakacji, że masz kredyt. Inaczej mówiąc bank nie pobierze z Twojego rachunku raty kredytowej, a środki zostaną do Twojej dyspozycji. Nie odnosi się to jednak do ubezpieczeń towarzyszących kredytowi. Jeśli do raty miałeś doliczaną składkę ubezpieczenia, będzie ona nadal wymagana. Ubezpieczenia ze składką roczną nie zostaną o czas wakacji wydłużone.

Z wakacji kredytowych możesz skorzystać jeśli posiadasz kredyt hipoteczny w złotówkach. Umowa kredytowa musi być podpisana przed 1 lipca 2022, natomiast okres kredytowania powinien kończyć się po 31 grudnia 2022 r. Zawieszenie spłaty przysługuje jeśli kredyt zaspokaja Twoje potrzeby mieszkaniowe, (kredyt wyłącznie na remont też spełnia ten warunek). Jeśli spłacasz kilka kredytów hipotecznych możesz zawiesić ratę tylko jednego z nich.

W ramach wakacji kredytowych mogłeś zawiesić 8 rat kredytowych.

2 raty w terminie od 1 sierpnia do 30 września 2022 r.

2 raty w terminie od 1 października do 31 grudnia 2022 r.

1 ratę w terminie od 1 stycznia do 31 marca 2023 r.

1 ratę w terminie od 1 kwietnia do 30 czerwca 2023 r.

1 ratę w terminie od 1 lipca do 30 września 2023 r.

1 ratę w terminie od 1 października do 31 grudnia 2023 r.

Zgodnie z zasadą, że wniosek trzeba złożyć przed wymagalnością raty, jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś – możesz zawiesić 6 rat – w listopadzie, grudniu 2022 oraz po jednej racie w każdym z kwartałów 2023 r.

Tu przyjmę pewne założenie i przedstawię Ci pewien przykład.

a) Założenie jest takie – to co bank Ci zawiesi wpłacasz następnie jako nadpłatę kredytu i skracasz okres kredytowania

b) Przykład: kredyt 350 000 zł, wypłacony w dniu 1 czerwca 2020 r. Rata stała. Oprocentowanie zmienne. 30 lat czyli spłacasz 360 rat. Twój wkład własny to 10% – czyli 35 000 zł.

Wibor 6m najczęściej stosowany przez banki wynosił wtedy 0,29% a marża twojego kredytu przy 10% wkładzie własnym w okolicach 2,40%. To dawało oprocentowanie 2,59, a pierwsza rata Twojego kredytu oscylowała w okolicach 1400 zł gdzie odsetki wynosiły 755,42 a kapitał 643,94. Do dzisiaj udało ci się spłacić około 12 000 zł. Zostaje 338 000 zł i 324 raty.

Dzisiaj wibor 6m wynosi 7,49% + marża 2,45% co daje oprocentowanie w wysokości 9,94. Twoja najbliższa rata kredytu wyniesie 3007,47 zł z czego kapitału spłacisz 207,70 zł a odsetki wyniosą 2799,77 zł. Tak na Twoją niekorzyść działa metoda liczenia raty annuitetowej czyli równej.

Policzmy : 6 razy po 3000 zł to 18 000 zł. Przy obecnych parametrach, gdyby się nic nie zmieniło spłata tej kwoty zajmie ci 65 miesięcy czyli ponad 5 lat a możesz to wszystko nadpłacić nie dokładając do interesu nawet złotówki. Wystarczy że złożysz wniosek o wakacje kredytowe a potem te środki przeznaczysz na spłatę swojego kredytu i skrócenie okresu kredytowania.

Co więcej, skoro spłaciłeś dotychczas 12 000 zł kredytu, nadpłacisz kolejne 18 000 a od 2020 wartość Twojej nieruchomości wzrosła , to Twój wkład własny przekroczy w 2023 r. próg 20% i możesz poszukać refinansowania Twojego kredytu w innym banku z lepszą ofertą.

Na stronie BIK można znaleźć następujący komunikat:

„Banki nie będą raportować do BIK wakacji kredytowych jako opóźnienia. Fakt skorzystania z wakacji kredytowych nie jest brany pod uwagę przy naliczaniu scoringu BIK – nie ma więc wpływu na wysokość oceny punktowej BIK.”

Jedyną negatywną konsekwencją jaką widzę, to zawieszenie płatności rat i przepuszczenie uzyskanych w ten sposób pieniędzy. Choć dla osób które mają obecnie problemy z płynnością da to pewnie kilka chwil oddechu w ich finansowej sytuacji.

Jeśli potrzebujesz dodatkowych wyliczeń- jakby to wyglądało w Twojej sytuacji odezwij się przez moje konto na portalu albo napisz na adres: piotr.ozarowski@onet.pl

Kontakt do mnie znajdziesz też na mojej stronie http://www.wwjm.pl